“贷”小微、“惠”民生——兴业银行太原分行 普惠小微线上融资再发力

近年来，兴业银行太原分行深化推进“1234”战略，持续擦亮“三张名片”，不断提高金融科技力量，运用数字技术，全力服务实体经济，千方百计助企纾困、企稳向好。截至5月末，兴业银行太原分行已服务小微企业1151户，普惠业务余额达32亿元，其中通过线上融资系统投放普惠贷款已达12.89亿元，服务小微客户614户，支持了粮油副食、医药、五金、电子产品等批发零售以及建筑施工、道路运输、商务服务咨询、餐饮等各类小微企业，有效助力普惠金融发展。

一、健全体制机制，激发服务中小微企业内生动力

兴业银行太原分行认真贯彻落实监管机构和山西省委省政府关于金融支持山西经济发展的各项措施，建立健全民营企业信用业务尽职免责、容错纠错机制的管理要求，明确尽职免责认定标准和免责条件，激发基层机构和人员服务中小微企业的内生动力，完善“能贷、敢贷、愿贷”机制。对于在容忍值范围内且认定为尽职免责的小微企业风险项目，免除相关业务人员后顾之忧。

同时，通过科技赋能，创新风险管理机制。兴业银行开发并上线“信用业务全周期管理系统”，强化贷款全生命周期的穿透式风险管理。加强对贷款资金流向的监测，做好贷中贷后管理，确保贷款资金真正用于支持民营企业和实体经济，，大幅提升分行风险管理的精细化水平。

二、做数字化转型，建兴业特色线上融资服务体系

落实数字化转型战略。为推进普惠金融工作高质量发展，兴业银行着力打造“兴业普惠”平台，以线上融资服务为核心，建立了云融资、云注册、云开户、云代账、云支付、云财富等“六朵云”服务体系，使其成为兴业银行“连接一切”的数字化普惠金融“统一门户”，为中小微企业提供多元化“金融+非金融”线上智能综合服务。

建设线上融资服务体系。在“六朵云”中，兴业银行太原分行借助于“云融资”服务于普惠小微企业融资，着力打造线上融资服务体系、上线零售网络信贷系统等，依托大数据模型分析模式，运用互联网、生物识别、人工智能等高科技手段，为客户打造“一站式、零门槛、无障碍、不限时”的服务。通过“兴业普惠”微信公众号，“兴业管家”APP等为小微企业提供包括业务申请、受理、审批、签约、支用、还款等全流程线上融资业务，极大地提高了小微企业融资便捷性和可获得性。 

不断推出线上融资新产品。借助线上融资系统，兴业银行太原分行推出了供应链业务项下的“e票贷”、“合同贷”、依托于税务数据、纯信用的“快易贷”、针对购买、自建厂房客户提供的“快押贷”、以及服务于零售高端优质客户企业主的“兴优贷”，还有专门服务于小微企业主、个体工商户的“经营兴闪贷”等多款线上融资新产品。其中供应链产品“e票贷”为重点线上产品，截止5月末，该产品项下融资余额5.53亿元，累计投放超10亿元。这些线上产品在疫情期间更是有效保障了小微客户服务，今年4月份，虽因疫情原因多数网点关闭，太原分行通过线上融资系统仍投放普惠贷款54笔、金额7479万元。

三、推场景化应用，打造兴业银行普惠金融新生态

兴业银行太原分行通过轻量级应用的形式嵌入普惠金融各类服务场景，构建普惠金融场景生态圈，深入推进小微企业线上融资场景化应用，不断延伸普惠服务触角。

政务数据平台类服务场景。积极推进包括太原综合金融服务平台、信易贷、银税互动数据平台等相关公共信息平台或数据库的对接应用，运用快易贷、快押贷、税E融等线上产品为政府平台类客户提供金融服务。其中，分行采取线上融资作为小微信用贷款投放的主要渠道，截止5月末，通过银税互动数据平台，累计通过线上融资系统为小微企业提供信用贷款3.05亿元，服务于批发及零售业、建筑业、制造业等12类行业、219户小微企业。

核心企业供应链服务场景。兴业银行太原分行依托产业链核心企业信用、真实交易背景和物流、信息流、资金流闭环，为核心企业上游供应提供供应链项下融资服务，优化了反向保理卖方债项审核和下柜放款流程，提高产品融资服务效率，满足客户便捷高效的融资需求。在供应链项下，基于“e票贷”业务推出了“承兑人模式”、“借款人模式”以及“战客模式”三种不同类型，满足各类客户的不同需求。重点核心客户太原重工股份有限公司上游供应商多为本地机械加工类或机械贸易类中小民营企业，这些企业备货资金压力大，经营周转资金紧张，但是又由于缺乏有效的担保方式而难以获得银行融资，了解到这个情况后，兴业银行太原分行主动调整融资业务发展思路，突破传统贷款业务模式，依托核心企业太重股份开出的商业承兑汇票，帮助上游供应商通过“e票贷”产品解决融资需求，为115户客户发放1.07亿元普惠贷款。目前供应链业务相关的主要产品均已实现了业务办理线上化，截止5月末，分行为85户核心企业上下游800余户普惠小微客户发放供应链业务项下贷款超30亿元。

四、赋能乡村振兴，提升金融服务三农事业质效

为切实做好金融服务乡村振兴工作，持续提升金融服务乡村振兴的能力和水平，促进小微企业线上融资集群化业务发展，兴业银行持续不断研发新产品，服务农业产业客户。比如正在建设中的“兴业普惠·智慧农批系统”以及即将推出的“农批e贷”产品等。

“农批e贷”服务农批市场。“兴业普惠·智慧农批系统”依托农批市场商户数据沉淀和本行产品服务嵌入，为省内农产品批发市场商户提供信用、抵押、保证等多种担保方式形式结合的线上、线下贷款支持。依托此系统，结合农批市场应用场景，兴业银行太原分行创设了“农批e贷”产品，并将个体工商户纳入服务范围，旨在更全面地服务于农批市场生态圈。产品将于下半年正式落地，太原分行已经和17个大型本省农贸批发市场进行“智慧农批系统”对接洽谈。围绕山西“南果”平台建设，积极对接运城市乡村振兴局，精准对接运城水果批发产业，结合当地各类农户开展的线上电商直销和线下对接商超、农批市场等具体客户需求，会同农担公司并引入道口金科数据公司，精准画像后，形成果品批发电商贷款专属的集群方案，助力乡村振兴。

围绕农业龙头企业开展链条式服务。兴业银行太原分行积极推进农业龙头企业等核心企业链条式服务，通过采购交易应用场景，引入上游供应商与核心企业签订的采购合同或订单信息，为农业产业链上的小微企业提供“场景融入、线上触达、云端服务”的线上免抵押融资产品“快易贷-合同贷”，盘活客户资产，实现信用增信向数据增信的转变，以点带面促进农业供应链业务批量发展。目前已和8家国家级农业龙头企业、306家省级农业龙头企业开展对接。

下一步，兴业银行太原分行将继续贯彻落实国家服务实体经济的战略部署，持续下沉金融服务重心，加大普惠金融投入力度，践行“线下+线上”相结合的服务模式，深入探索小微企业融资服务场景，利用金融科技推动产品创新，提升小微金融供给质量和效率，践行兴业银行太原分行服务普惠金融的社会责任，助力普惠金融发展。